【過払い金請求で損をしたくない人必見！】過払い金の引き直し計算の注意点②

引き直し計算とは、約定利率（当事者間の合意によって決めた利率のこと）で取引していた内容を利息制限法に基づいた取引に計算し直すことです。しかし、「こんな場合は、どう計算するの？」と悩まれている方もいらっしゃるかと思います。

約定金利を利息制限法の利率以下に引き下げしてもらった
取引の途中に無利息期間がある

そんな方のために、計算方法をご紹介します。

約定金利が利息制限法の利率よりも低い場合の計算方法

約定金利が利息制限法の利率よりも低い場合は、約定金利で計算します。なぜなら、利息制限法は、利息制限法で定める利率より高い部分を無効とするだけなので、それより低い利率は有効だからです。

貸金業者によっては、取引履歴に約定金利を記載している会社もあります。しかし、ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（プロミス）やシンキ（ノーローン）、ポケットカードなどは取引履歴に約定金利の記載がないので、要注意です！

＜約定利率の計算方法＞約定利息の金額が記載されている場合約定利率＝約定利息額÷前回借入残高÷前回からの経過日数×１年の日数 ※計算をするときは、平年と閏年をまたがず、返済が２回続いているときの２回目で計算します。

取引の途中に無利息期間がある場合の計算方法

特に注意が必要な会社は「無利息キャッシング」の先駆者であるシンキ（ノーローン）です。借入れから最初の1週間は無利息というサービスなので、借入れから最初の1週間は金利0%に変更する必要があります。これを忘れてしまうと、約定金利が法定金利よりも低いので、利息を引き上げて計算することになってしまい、過払い金が減ってしまいます。

1週間以内に完済したパターン

取引履歴平成20年4月1日　借入　500,000円平成20年4月8日　返済　500,000円

エクセルは次のように入力します。

日付	借入	返済	金利	日数	利息
平成20年4月1日	500,000		0
平成20年4月8日		500,000	18%	７	０

1週間以上借入したパターン

取引履歴平成20年4月9日　借入　500,000円平成20年4月17日　返済　500,246円

エクセルは次のように入力します。

日付	借入	返済	金利	日数	利息
平成20年4月1日	500,000		0
平成20年4月8日		500,000	18%	７	０
平成20年4月9日	500,000		0	1	0
平成20年4月16日			18%	7	0
平成20年4月17日		500,400	18%	1	246

4月9日に借入れをしましたが、無利息なので金利は0%です。そして、無利息期間を終了させるために7日後である4月16日を入力し、金利0.18（18%）を入力します。（借入れや返済をしたわけではなく、便宜上、入力するだけなので金額は入力しません。）そして、実際に返済をした4月17日の日付・金額を入力します。そうすることで、無利息期間である7日間を0%と1日分の利息を計算することができます。

無利息期間中にさらに借り入れをしたパターン

取引履歴平成20年4月18日　借入　500,000円平成20年4月20日　借入　200,000円平成20年４月28日　返済　701,610円

最初に借入れをした4月18日が無利息期間の起算日となります。よって、無利息期間は4月18日から4月25日の7日間となり、4月28日時点では70万円の残高に対して3日分の利息が付きます。エクセルは次のように入力します。

日付	借入	返済	金利	日数	利息
平成20年4月18日	500,000		0	1
平成20年4月20日	200,000		0	1
平成20年4月25日			18%	5
平成20年4月28日		700,610	18%	3	1,035

以上のように、借入れした翌日から7日目の日付を入力することで、無利息期間を考慮した計算が可能です。しかし、無利息期間を見落として計算する危険性もありますので、計算に自信のない方、計算方法がよくわからない方は弁護士・司法書士のような専門家に依頼されることをおススメします。

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※1 2009年8月掲載
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