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過払い金とは？過払い金が発生する仕組みと注意点を徹底解説

テレビCMやラジオCMで「過去に払い過ぎたお金が過払い金としてもどってくる」と聞いたことはありませんか？

消費者金融やクレジットカード会社などから借金をしたことがある人は、知らず知らずのうちに利息を払い過ぎている可能性があります。

借金を完済した人は手続をすれば過去に払い過ぎた利息を取り戻すことができます。いま借金を返済中の人は、借金を完済したり減額することができれかもしれません。

ここでは、どういった条件で「過払い金を取り戻すことができるのか」気になる人のために、過払い金が発生する仕組みや過払い金請求の注意点を解説し、実際に過払い金請求をした人の事例をご紹介します。

過払い金とは？

「過払い金」とは、クレジットカードや消費者金融のキャッシングなどで、貸金業者に支払い過ぎていた利息のことを言います。

クレジットカード会社や消費者金融は、過去に「グレーゾーン金利」を利用して利息制限法の上限を超えた金利で貸付をして、違法に利息を取り続けていました。

長いあいだ借金の返済を続けている人は、過払い金が発生している可能性があるので、過払い金の返還請求をすることによって、過去に払い過ぎた利息を取り戻したり、借金を完済・減額したりすることができます。

過払い金が発生する仕組み

では、なぜ過払い金請求ができるようになったのでしょうか？

それは、「貸金業法」の中で定められている貸付の上限金利には「利息制限法」と「出資法」という2つの法律があり、それぞれの上限金利が異なっていたからです。

「貸金業法」とは、消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者がお金を貸すときの上限金利などのカードローン利用者を守るための規則が定められている法律です。

	利息制限法	貸金業法
上限金利	10万円未満・・・20% 10万円以上100万円未満・・・18% 100万円以上・・・15%	20%
超過した場合	罰則なし	刑事罰あり

一定の要件を満たせば、利息制限法と貸金業法の間の利息（グレーゾーン金利）をとってもいいことになっていたので、多くの貸金業者は年利29.2%近くの高い利息で貸付をしてきました。

しかし、債務者の金利負担の軽減という考えから平成18年1月に最高裁でグレーゾーン金利を原則無効とした判決が下り、平成22年6月18日の貸金業法の改正で出資法の上限金利が20%に引き下げられました。

そのため、利息制限法と出資法の間の金利で借金をしていた人は、過払い金が発生していて取り戻すことができるようになったのです。

過払い金請求の注意点やメリット・デメリット

過払い金には時効がある

過払い金には時効があります。過払い金の時効は、貸金業者と最後に取引をした日から10年です。

民法167条において、「債権は、十年間行使しないときは、消滅する」と定めています。

つまり、最後の取引から10年以内に過払い金の請求をしないと、時効が成立してしまい過払い金を取りもどすことができないということです。

時効については、一度完済してもう一度借入をした場合に、1回目の取引と2回目の取引を「一連の取引」とするか、「分断した取引」とするかがよく貸金業者と争いとなっています。

1回目の完済が10年以上前で「一連の取引」が認められなかった場合、1回目の取引は時効が成立してしまい過払い金が取り戻すことができなくなるので、最後の完済が10年以内の方も時効が成立する前に過払い金請求されることをおすすめします。

過払い金請求の対象とならないケース

2010年6月17日の貸金業法の改正前から借金をしていてもか過払い金請求ができないケースがあります。

①利息制限法の上限金利（15%～20％）以下で貸付をしていた貸金業者からの借金

アイフル、アコム、レイク、プロミスなどの多くの消費者金融は、2010年の貸金業法の改正前は、利息制限法の上限金利を越える金利で貸付をしていました。

平成18年1月に最高裁でグレーゾーン金利を原則無効とした判決が下りたために、平成18年～平成20年にかけて、大手の消費者金融は貸付の金利を引き下げました。

ところが、もともと利息制限法よりも低い金利でしか貸付をしていなかった貸金業者があります。

消費者金融のモビット・キャッシュワン・アットローンは利息制限法の範囲内で貸付をしていたので過払い金は発生しません。

また、ジャックスやオリックスクレジットは、グレーゾーン金利が問題になるよりも前から貸付の金利を引き下げしていますので、過払い金が発生している可能性は低いです。

②銀行カードローンなどの借金

平成22年の貸金業法の改正よりも前から銀行のカードローンでキャッシングをしていても過払い金は発生しません。

アイフルやアコムなどの消費者金融や三菱UFJニコスやオリコなどのカード会社は、貸金業者なのでお金を貸付するときは「貸金業法」が適用されます。

一方、銀行のカードローンは「銀行法」という消費者金融やカード会社とは別の法律が適用されていて昔から違法な金利では貸付していなかったので、銀行のカードローンはカバラ金が発生しないのです。

③金利引き下げ後に契約

平成18年1月に最高裁が利息制限法を超える金利を無効とする判決をおろしてから、平成22年の貸金業法の改正に先駆けて、多くの消費者金融やクレジットカード会社は金利の見直しをしました。

金利を引き下げた日以降に新規契約をした人は過払い金が発生していません。

一方、多くの貸金業者が金利の引き下げの対象としたのは新規の顧客なので、金利引き下げの時期よりも前から契約をしていた場合には過払い金が発生している可能性があります。

	金利引き下げ時期	引き下げ前金利
アイフル	2007年8月1日	～29.2％
アコム	2007年6月18日	～27.375％
プロミス	2007年12月19日	13.5％～25.55％
セゾン	2007年6月	24％～27％
オリコ	2007年3月	7.8％～27.6％
ライフ	2006年11月	18.25％～27.74％

過払い金請求のメリット・デメリット

過払い金請求とは、消費者金融やクレジットカード会社へ払い過ぎた利息を取り戻すことですが、単純にお金が戻ってくるだけのメリットだけではなく下記のようなデメリットもあります。これから過払い金の請求を考えている人は、メリットとデメリットを理解したうえで適切な判断をして請求されることをおすすめします。

完済後の過払い金請求のメリット・デメリット

メリット	デメリット
過去に払い過ぎた利息が戻ってくる ブラックリストにのらない	過払い金を取り戻した貸金業者の利用ができない

借金を完済した後の過払い金請求にはデメリットはありません。

唯一、デメリットとしてあげるなら過払い金請求をした貸金業者のカードが使えなくなる可能性があることくらいです。

しかし、貸金業者によっては、過払い金請求後に再度申し込みをすればカードを発行してくれる会社もありますので、過払い金請求後にカードが使えるかどうかは貸金業者の判断となります。

どうしても、過払い金請求をした貸金業者のカードを今後も使いたいという人は、カード会社の傾向を把握している専門家に確認してみるとよいでしょう。

返済中の過払い金請求のメリット・デメリット

メリット	デメリット
過去に払い過ぎた利息が戻ってくる 過払い金で借金が完済or減額 毎月の返済が減る	借金が残った場合はブラックリストにのる

借金を返済中に過払い金請求をする場合はブラックリストに注意が必要です。

過払い金が借金の残高よりも多く発生していた場合には、過払い金で借金を完済することができるのでブラックリストにのりません。

しかし、過払い金の発生金額が借金の残高よりも少なかった場合やそもそも過払い金が発生していなかった場合には『債務整理』としてブラックリストに5年～7年のります。

現在、多額の借金をかかえていて返済が厳しいという人は、借金が残ってしまっても借金の総額を減額したり毎月の返済を減額することができるので手続きをすることをおススメします。

どうしても、ブラックリストにのるのは困るという方は、過払い金請求の手続きをする前に『借金の減額診断』で過払い金がどのくらい発生しているのか診断されることをおススメします。

過払い金請求の対象となる人とは？

下記の2つの項目に当てはまっていれば、過払い金請求ができる可能性が高いです。

しかし、多くの人は借入した日や完済した日を正確に覚えていないものです。

自分ではこの2つの項目にあてはまっていないと思っていても、「実は過払い金が発生していた」ということがあります。

過去に消費者金融やクレジットカード会社で借金をしていたことがある人は、過払い金の対象かどうか専門家である弁護士や司法書士に無料相談してください。

過払い金が気になる方はみどり法務事務所で無料調査

過払い金請求が強くて評判な事務所ランキング

第1位　司法書士法人杉山事務所

杉山事務所へ依頼した人の評判＆口コミ

40代・男性・派遣社員 派遣社員で働いており、市民税の滞納が払えなくて借金をしたのが多重債務になるきっかけでした。 最初は市民税の滞納で借金をしたものの、すぐに枠が増加となりそのお金を競馬やゴルフ、飲み等に使ってしまいました。返済にも困るようになり他社への借入も行いました。それをまた競馬等に使い、自分の収入では返済が難しい額となり債務整理をする事を決めました。 債務整理をする前は、支払がくる1週間前位からどうやってお金を工面しようか悩む日が続いていました。仕事もなかなか手につかず、ミスを繰り返す事も多かったです。給料の大半を返済に充てていたので、遊びに行く事もできず自分が招いた事とは言え、毎日本当に哀れな生活でした。任意整理は自分の中で、どうしてもネガティブなイメージしかなかったのですが、思い切って杉山事務所に相談して行って良かったです。総額250万あった借金が0になって手元に30万円も戻ってきました。毎日悩む事もなくなって前向きに生活できるようになったので本当に良かったと思っています。

杉山事務所の特徴

杉山事務所は、過払い金回収額がもっとも多い法律事務所として国内有数の経済紙である「週刊ダイヤモンド」（2009年8月掲載）でも取り上げられたことがあります。

その際に、「消費者金融が恐れる司法書士事務所」というキャッチフレーズで紹介されていました。

少し大げさに聞こえるキャッチフレーズですが、実は、杉山事務所を消費者金融が恐れるというのは大げさな話ではありません。

過払い金・債務整理含む借金問題の相談実績は月に10000件を超える相談実績と過払い金の請求総額が月1億円以上の杉山事務所は、さまざまな貸金業者と交渉しているので高い交渉力が培われ、貸金業者によって異なる落としどころを知り尽くしています。消費者金融にとって知られたくない点を知り尽くされていることが脅威なのです。

そして、圧倒的な交渉力だけではなく、良心的な費用設定と全国対応をしている点も依頼者から高く評価されています。

杉山事務所は、大阪・東京・福岡・広島・岡山・札幌の全国に事務所があって、全国の相談者の対応しています。自宅から近い事務所で面談することができますし、どうしても遠くて事務所まで行けない場合は出張相談もしていますので全国どこの地域からでも相談が可能です。

杉山事務所へのアクセス方法

	詳細
東京事務所 （主たる事務所）	〒160-0022　新宿区新宿2-13-12 住友不動産新宿御苑ビル8F 電話番号：0120-131-261 営業時間：【年中無休】9:00～19:00 アクセス方法：丸ノ内線・都営新宿線・副都心線「新宿三丁目駅」出口C-8より徒歩3分／丸ノ内線｢新宿御苑前駅｣出口1より徒歩3分／丸ノ内線「新宿駅」出口B-6より徒歩9分
大阪事務所	〒542-0076　大阪府大阪市中央区難波2丁目3番7号 南海難波御堂筋ウエスト8F 電話番号：0120-122-370 営業時間：【年中無休】9:00～19:00 アクセス方法：なんば駅より徒歩2分／大阪難波駅より徒歩3分／JR難波駅より徒歩6分
福岡事務所	〒812-0013　福岡市博多区博多駅東2-5-1 アーバンネット博多5F 電話番号：0120-132-173 営業時間：【年中無休】9:00～19:00 アクセス方法：各線博多駅より徒歩1分
広島事務所	〒730-0011　広島市中区基町6-78 リーガロイヤルホテル9F 電話番号：0120-135-325 営業時間：【年中無休】9:00～19:00 アクセス方法：紙屋町東駅もしくは紙屋町西駅より徒歩3分／JR広島駅より広島バスにて「紙屋町」下車。紙屋町より徒歩5分
岡山事務所	〒700-0821　岡山市北区中山下1-8-45 NTTクレドビル10F 電話番号：0120-153-565 営業時間：【年中無休】9:00～19:00 アクセス方法：郵便局前駅より徒歩2分／県庁通り駅より徒歩4分／岡山駅より車で6分
札幌事務所	〒060-0001　北海道札幌市中央区北1条西6-1-2 アーバンネット札幌ビル9F 電話番号：0120-618-039 営業時間：【年中無休】9:00～19:00 アクセス方法：JR札幌駅 徒歩5分

第2位　司法書士法人みどり法務事務所

みどり法務事務所へ依頼した人の評判＆口コミ

50代・男性・派遣社員 遊ぶお金が欲しくて消費者金融2社から200万～300万円借入をしていました。 当時は借りては返し手を繰り返していて、最終的に返せなくなったのと、会社が倒産してしまったので生活保護の相談をするときに福祉課の担当者に借金の相談もしました。 福祉課の担当者からは債務整理をするよう勧められたのでラジオできいたことのあるみどり法務事務所に相談の電話をしてみました。 自分の場合は過払い金はないと言われたけど、自己破産で借金が0になりました。自業自得ですが苦しい生活から抜け出せて大変感謝しています。

みどり法務事務所の特徴

司法書士法人みどり法務事務所は、東京、札幌、高知、松山、名古屋の全国5か所に事務所があります。特に、FM高知でのラジオCMやラジオ番組『よっちょれ！相続相談』が好評で中国・四国地方ではかなり知名度の高い司法書士事務所です。

相談窓口は、『過払い金無料診断ダイヤル』『メール』『出張相談会』と3つを設置していて、遠方で事務所まで相談にいくことができない人のために、毎月、出張無料相談会も開いて地域密着型で親切丁寧な対応の事務所だと相談者から多くの声が寄せられています。

事務所の設立は2013年5月とまだまだ若い事務所ですが、過払い金請求をはじめ債務整理を専門的に取り扱っている司法書士が多く揃っているので、すでに借金問題の相談実績は25,000件を超えており、過払い金返還率も優秀で多くの相談者より信頼を集めています。

みどり法務事務所へのアクセス方法

	詳細
高知事務所	〒780-0822　高知県高知市はりまや町 1-5-28　はりまや橋ビル7F アクセス方法：JR高知駅から徒歩3分
東京事務所	〒102-0074 東京都千代田区九段南2-2-3 九段プラザビル8Ｆ アクセス方法：九段下駅から徒歩5分
札幌駅前事務所	〒060-0807　北海道札幌市北区北7条西2-6 37　山京ビル716 アクセス方法：JR札幌駅通り北口から徒歩1分
松山事務所	〒790-0011　愛媛県松山市千舟町四丁目4番地6　千舟町ビル6F東 アクセス方法：松山市駅から徒歩4分
名古屋事務所	〒460-0003　愛知県名古屋市中区錦1丁目7番28号 J-SQUARE丸の内8階 アクセス方法：伏見駅より徒歩5分

第3位　司法書士法人みつ葉グループ

みつばグループへ依頼した人の評判＆口コミ

50代・男性・不動産営業 私は当時、不動産営業の仕事をしていて年収は700万円くらいでした。 趣味はパチンコや競馬などのギャンブルで、休日だけではなく早く仕事が終わった日には会社帰りにパチンコをして遊んでいました。 営業成績はまあまあ良い方で固定給の他に歩合給もあるのですぐに返せると思って、ついつい消費者金融やクレジットカードのキャッシングを利用してギャンブルをしていたら、気づいたら借金の総額が800万円くらいにふくらんでいて、毎月の返済額は20万円になってしまいました。 返済もちょくちょく遅れだしてきたので、このままではマズイなって思っていろいろインターネットで検索していたところみつ葉グループの借金減額診断を見つけて診断をしてみたら過払い金が発生していると言われたので手続きをお願いしました。 過払い金で借金を0にすることはできませんでしたが、借金の総額が200万円以下に減額されて毎月のへんさいがくも20万円くらいから5万円くらいに減りました。 債務整理をしなければ未だ借金と返済を繰り返していたと思うとゾッとします。 あの時借金減額診断をインターネットで見つけて、相談してみて良かったです！

みつ葉グループの特徴

みつ葉グループは2012年3月に司法書士法人オフィスワングループとして創業しました。2018年1月1日に事業拡大のために司法書士法人みつ葉グループに社名変更して、司法書士法人みつ葉グループ・行政書士法人みつ葉グループ・株式会社みつ葉コンサルティング・一般社団法人民事信託協会をグループ法人を設立しました。

2012年の事務所設立当初の業績は600万円でしたが、2019年の業績予想は8.5億円と急成長中の事務所です。

司法書士法人みつ葉グループは、債務整理・不動産登記申請代行・商業登記代行・相続放棄・相続登記・140万円以下の裁判業務など、総合的に業務を取り扱っています。、特に債務整理は得意分野としています。

特に、みつ葉グループの借金の減額診断は、4つの質問に答えるだけで借金が減額できるのか簡単に診断ができるので相談者から好評価を得ています。

借金を抱えている人の中には今すぐにでも相談をして返済も気持ちもラクにしたいと思っている人が多いと思いますが、みつ葉グループの借金の減額診断は入力してからすぐに電話とメールが来るので安心して問合せができて相談者に対する配慮が徹底した体制が整っている事務所です。

みつ葉グループへのアクセス方法

	詳細
本社	〒151-0053　東京都渋谷区代々木1-36-4 全理連ビル2階 アクセス方法：JR山手線、総武線、代々木駅北口より徒歩1分／都営地下鉄大江戸線、代々木駅A3出口より徒歩1分
札幌オフィス	〒060-0042　北海道札幌市中央区大通西一丁目14-2 桂和大通ビル50 9階 アクセス方法：札幌市営地下鉄、大通駅26番出口直結
大阪オフィス	〒545-0051　大阪府大阪市阿倍野区旭町1-2-7 あべのメディックスビル2階 アクセス方法：大阪市営地下鉄御堂筋線、天王寺駅14番出口より徒歩2分／JR大阪環状線、天王寺駅南口より徒歩5分／近鉄南大阪線、大阪阿部野橋駅出口より徒歩5分
広島オフィス	〒730-0012　広島県広島市中区上八丁堀8-10 クロスタワー6階 アクセス方法：広島電鉄白島線、広島女学院前駅より徒歩1分
福岡オフィス	〒812-0011　福岡県福岡市博多区博多駅前1-1-1 博多新三井ビルディング8階 アクセス方法：JR、福岡市営地下鉄、博多駅P6出口直結
沖縄オフィス	〒900-0015　沖縄県那覇市久茂地1-1-1 パレットくもじ9階 アクセス方法：ゆいレール、県庁前駅より徒歩1分／市内バス、県庁前・パレットくもじ前より徒歩1分／市外バス、県庁北口より徒歩1分

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